Цифровой рубль и банки: кто останется в выигрыше
Цифровой рубль — один из самых амбициозных проектов по трансформации финансовой России. Однако он до сих пор продолжает содержать споры и ассоциируется с криптовалютой. Но это не совсем так. Зачем же он нужен?
Как внедрение международных рублей влияет на банки и кто сможет получить выгоду от этой выгоды, рассказал Станислав Шилов, директор по развитию продуктов Центра цифровых решений для бизнеса компании BSS.
Что такое цифровой рубль и зачем он нужен
Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, измеряемая в долларах и безналичными деньгами. Цифровой аналог рубля, выпускаемый и обеспечиваемый напрямую Банком России, по мнению ЦБ, предприятие:
- более дешевые и быстрые расчеты;
- расширение доступа к услугам;
- повышение прозрачности средств движения;
- Возможность реализации адресных выплат;
- проведение трансграничных расчетов.
Цифровой рубль — это не просто новый платежный инструмент . Это системный сдвиг в архитектуре финансовых потоков, который меняет логику взаимодействия между гражданами, бизнесом, экономикой и банками.
Проанализируемо, как внедрение размеров рубля разбивается на традиционные банки, какие возможности и риски это создает, и кто в конечном счете оказывается в выигрыше — ЦБ, финтех, клиенты или все-таки банки.
Как цифровой рубль действует в традиционных банках
В 2021 году был объявлен руководитель пилота по внедрению расширений рубля — одного из знаковых проектов последних лет по цифровизации банковской системы Российской Федерации. В течение 2022 года и первой половины 2023 года ряд российских банков приняли участие в эксперименте, и 13 из них успешно завершили участие. В 2023 году цифровой рубль был введен в основное регуляторное поле — был подписан Федеральный закон №339-ФЗ, а также приняты основные нормативные акты Банка России, включая Положение №820-П «О платформе расширения рубля».
По данным ЦБ, в 2024 году к пилоту присоединились еще 17 банков. Кроме того, Центральный банк активно развивает Платформу блоков рубля, расширяет рамки применения и вводит новые требования — в первую очередь, обеспечивает информационную безопасность, что накладывает дополнительные обязанности на банки-участники. Последние проблемы связаны с необходимостью масштабных операционных и технологических изменений.
Требования Банка России к безопасности и технической реализации весьма высоки, и их соблюдение требует значительных инвестиций. Особые уязвимости в этом небольшом количестве банков, в которых нет хорошей команды по разработке и резервов крупных ИТ-вложений.
Согласно результатам опроса, проведенного компаниями «Флант» и «Диасофт», в 2025 году 30% банков не готовы к приему новой валюты. Для работы с цифровым рублем необходимо в том числе обновлять ИТ-системы из-за роста транзакционных оценок.
Также внедрение цифрового рубля неизбежно ведет к снижению зависимости клиентов от традиционных банковских услуг. В первую очередь это касается расчетных операций, которые с переходом на цифровую валюту становятся прямыми — между пользователем и Банком России. Это означает снижение комиссионных доходов банков, особенно на массовых транзакциях.
Цифровой рубль превращается в инструмент прямого взаимодействия государства с населением. Уже сейчас обсуждается возможность выплат пособий, субсидий и других трансфертов в цифровом рубле, что даст мощный толчок к его использованию в обороте товаров и услуг. Для банков это влечет потенциальный отток ликвидности. Средства, хранящиеся в цифровом кошельке, учитываются на балансе ЦБ, а не коммерческого банка. Следовательно, эти деньги не могут использоваться банками в кредитовании или других операциях, что снижает их доходность.
Плюсы и минусы внедрения цифрового рубля
Среди преимуществ цифрового рубля — упрощение и удешевление расчетов. Транзакции становятся быстрее, работают 24/7 и почти не требуют комиссий. Это особенно актуально для малого и среднего бизнеса, которому не придется инвестировать в дополнительную инфраструктуру благодаря совместимости с системой быстрых платежей.
Еще один плюс — возможность создания новых цифровых продуктов. Например, специализированные решения для бизнеса, смарт-контракты, автоматизация расчетов по госконтрактам и пр. Появляется потенциал для персонализированных финансовых услуг, интеграции цифрового рубля в мобильные приложения и онлайн-банкинг.
Цифровой рубль более защищtн, чем традиционные средства на пластиковых картах. Банк России требует от банков соблюдения жестких стандартов информационной безопасности, и предполагается, что будет осуществлять реальный контроль за их соблюдением. Это делает цифровой рубль одним из самых безопасных инструментов для расчетов.
Однако у нововведения есть и особенности. Во-первых, все операции в цифровом рубле осуществляются на платформе Банка России - это может вызывать вопросы у пользователей по конфиденциальности их операций. Во-вторых, на текущем этапе цифровой рубль нельзя использовать как депозит или кредит — он исключительно расчетный. Это ограничивает его применение в ряде банковских продуктов.
Еще одним широко распространенным опасением является потенциальный риск принудительного использования цифрового рубля — например, что выплаты от государства будут осуществляться в форме цифрового рубля. Также для государства и банков внедрение потребует серьезной модернизации всей инфраструктуры. Последним необходимо обновить как фронтальные, так и бэкенд-решения, интегрировать адаптеры к платформе цифрового рубля, и обеспечить соответствие новым требованиям регулятора. Особенно тяжело эти затраты переносятся банками за пределами топ-20 — для них такие инвестиции могут оказаться неподъемными.
Прогноз: станут ли банки главными бенефициарами цифрового рубля
Сейчас можно с уверенностью утверждать, что из-за развития блоков рубля могут лишиться конечные пользователи (граждане и бизнес), а также государства. Для банков возможные выгоды от финансового расчета рубля выглядят весьма туманными — ни одна гипотеза о новых банковских продуктах на базе блоков рубля не была подтверждена практически, но не имеет даже теоретического обоснования экономической поддержки.
В неоднозначном положении развиваются игроки финтех-рынка: с одной стороны появление третьего рубля дает пространство для создания цифровых решений при его поддержке, с другой стороны уровень сложности реализации и требования жесткости (особенно в части информационной безопасности) автоматически отсекают мелкие игроки, а перед задачами и крупными вызовами бросают вызов серьезным вызовам, связанным с необходимостью масштабных инвестиций в долгосрочную перспективу.
Цифровому рублю предстоит еще большой путь, в том числе и в части сферы его практического применения — и в некоторых из них, например, в трансграничных расчетах, смарт-контрактах, видится текущий позитивный потенциал использования банками.
В оптимистическом контексте по мере расширения зоны применения банки рубля будут активно включаться в этот процесс и создавать новые возможности для конечных пользователей, быстро зарабатывая на этом. В пессимистичном сценарии цифровой рубль будет для банка очередной «регуляторной конвертацией», расходной статьей, неизбежной для продолжения работы в качестве банка. Крупнейшие банки, скорее всего, будут переносить эту нагрузку практически незаметно, с учетом масштабов их кухонных помещений при цифровизации; для средних и мелких банков она может стать неподъемной и привести к их консолидации или лечению с рынка. Что из этого произойдет, воплотится в жизнь, или цифровой рубль пойдет по некому третьему пути — какое-то время.